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新华社北京9月4日电(记者吴雨)记者4日从中国人民银行获悉,不论是在营的还是已退出经营的P2P网贷机构,均将全面接入征信系统,网贷领域失信人或将面临提高贷款利率、限制提供贷款等惩戒措施。

近年来,部分借款人借机恶意逃废债、逾期不还款,加剧了P2P网贷行业风险。

为加大P2P网贷领域借款人失信惩戒力度,保护出借人利益,互联网金融风险专项整治工作领导小组和网络借贷风险专项整治工作领导小组日前下发了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》。(更多原文点击《监管放大招!那些借P2P网贷不还的老赖,会面临什么?银行贷款、买保险将被限制!》阅读)

对此,「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。(评论内容精选自看懂App的解读)



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李庚南

财经专栏作家、浙江钱塘江金融研修院特邀研究员,看懂App评论作家


作为一个曾经带着创新光环横空出世的新兴行业,P2P网贷寥落至今,其原因除了本身定位的模糊(名为信息中介实为信用中介)以及平台方自融、虚标、设资金池及挪用客户资金等违规行为外,还有一个非常重要但在P2P滚滚雷声中往往被忽视的因素,那就是资产端的劣化、资金链断裂风险,尤其是借款人逃废债行为,——笔者一直不赞同适用恶意逃废债的表述,逃废债本身就是一种主观行为,岂有善恶之分?逃债赖债一直以来都是信用社会的毒瘤,传统金融长期为之所困,新兴金融莫不如此。

在P2P网贷平台整治之初,因为很多平台触碰了最高法设定的高利贷红线,一些借款人错误地以为高利贷不收法律保护就可以逃债赖债。甚至有些借款人趁P2P网贷机构风险频发高发之际,借机“逃废债”,逾期不还款,“异想天开”期待P2P平台资金链断裂倒闭,从而逃脱还款义务。一些借款人的逃废债心理与行为无疑加剧了P2P平台的风险爆发。毋庸置疑,高利贷、砍头息以及暴力催收等乱象一直以来都是被监管部门所反对与禁止的,也是监管部门治理互联网金融的重点,包括对P2P平台的整治,也包括对现金贷、校园贷等互联网金融的整治。但这仅是治理工作的一方面。随着互联网整治的深入,P2P平台借款人逃废债问题也开始受到监管的高度关注。

2018年8月8日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发为此专门印发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各地根据前期掌握的信息,上报恶意逃废债的借款人名单,并将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。所以,准确地说,监管部门此番出台的《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》或许并非什么大招、新招,而是P2P网贷平台整治既有的安排之落实,或者说是P2P网贷行业整治不短板之应有举措。

相信这一《通知》的出台将给那些企图借P2P平台整治实施逃债赖债的“老赖”们敲一记警钟,深深触动“老赖”们的神经。同时也将为P2P平台整治工作的顺利推进、众多平台的良性退出营造良好的氛围。但是,《通知》对失信人所设定“对其提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务的惩戒措施”显然太轻,尚不足对其以构成震慑。应比照目前全国正在推行的跨部门联合惩戒机制,加大失信人的违约成本,至少应纳入消费“限高”之列。



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薛洪言


P2P网贷接入征信,不会扭转P2P行业整体转型助贷的趋势,最主要的作用还是强化对借款人的威慑力,在行业集中转型和清退过程中更好地保护出借人利益。此外,P2P接入征信,为征信体系补充丰富互联网金融数据源,有助于征信机构在化解多头借贷、防止特定群体杠杆率快速提升等过程中更好地发挥作用。不过,我们也许关注《通知》落地过程中的一些潜在问题。

最大的问题是数据质量问题。当前P2P备案希望渺茫,平台的配合度不高,个别平台存在人力保证和技术支撑的双重缺失,在数据口径、数据质量等方面未必能严格按照规范进行报送,反而可能会给征信系统存量数据带来负面影响。

此外,P2P普遍向助贷转型,需考虑双重报送的问题,即同一笔借款,P2P平台报送一次,资金方的银行报送一次,且可能因口径问题双方报送数据不一致,在系统中产生两笔记录。还有,P2P机构面临集中清退问题,一旦机构整体退出行业,后续借款人若提出数据异议,改如何核实、更正,也是需要考虑的问题。



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董云峰


姗姗来迟的政策。有利于稳定P2P网贷行业的信用风险,推动对于行业平稳出清,也有利于遏制失信者横行、凭本事借钱为什么要还的歪风邪气。

人们总是指责互金行业高利率,但这很大程度上是市场定位和客群资质所决定的,也是由风控太难做的结果,导致坏人横行或者好人很容易变坏——永远不要考验人性,因为平台对借款人的约束力远远不如持牌金融机构,其中一个至关重要的环节就是上不了征信。

没有有效的信用体系,不惩戒坏人,就会寒了好人的心,把好人逼成坏人。当然,对不合规、胡来的网贷平台,也要加强打击,该退则退。



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方芳


这份《通知》对于网贷平台来说,确实是一个大利好。对于征信行业来讲,也是完善整个体系的重要一步。贷后管理也能够有效的进行,能一定程度上避免暴力催收等问题。但政策亟待清晰,还有未尽事宜。

《通知》给出了方向,但是考虑到网贷平台的业务多样化,甚至出现了转型。那么网贷平台接入征信的具体细则也亟待细化。助贷业务是否在接入征信的范畴之内。很多平台都转型做助贷业务,所谓的助贷其实是一种互联网联合放贷业务,资金来自于金融机构,网贷平台扮演的角色是导流+风控。从业务属性上来讲,网贷平台进行获客,进行风控。债权人并非是网贷平台,而是金融机构。

如果借款人产生违约或者逃废债,征信将如何记录?是金融机构直接记录征信,还是由网贷平台记录征信,会不会出现重复记录的行为。这一点也待明确。从行业发展上来看,并没有给网贷行业下最终的定论,网贷行业的备案依旧未知。但逃废债问题已得到监管的重视,填补了民间借贷不能约束逃废债的空白。总之,这对于金融市场来讲,是完善征信体系的一大步,也是建立公民征信基础的重要一步。



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韩璐


真正意义上接入央行征信对于网贷平台而言真是千呼万唤始出来。接入的意义在于:在贷款前期平台可以结合征信数据等多维数据对申请人进行有效审核;在贷后管理上上征信对于借款人有着一定的威吓作用;对于出借人而言也是一定的保障。但是,对于这个行业而言无法扭转其因监管原因将会走入颓势的趋势。

接入征信存在数据报送格式、数据质量、数据完整性和真实性等规范问题不是能在短时间解决。对于那些借款人质量差又是本不被征信覆盖的人群,可能上征信对他们的效果是有一定限制。目前,从此举可以看出监管已经考虑到了未来P2P平台做助贷的可能的风险点,避免风险传导至机构。



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戴显天


国家这时候出台这个政策实在是太好了,作为一个投资P2P五年的老玩家,是看着网贷一步步规范起来的。很长一段时间,因为裸贷、暴力催收、跳楼等事件,国家特别关注保护借款人的利益,但是忽视了保障投资人的基本利益。诚然,保护借款人的利益没错,而且应该保护,但是网贷行业存在着非常多恶意借钱不还的老赖,他们经常聚集在一起,在群里、在微博下分享各种逃废债的方式,甚至还会故意利用媒体的力量,通过人天生的同情心,企图通过整倒一些网贷公司的方式来躲避这些债务。

这是非常不好的现象。高利贷、暴力催收、裸贷这些现象当然应该打击,但是许多辛辛苦苦省钱下来,希望通过投资来改善自己生活的中小投资者却因为大量恶意逃废债的人损失惨重,这本质上是在奖恶惩善,是对那些辛勤劳动、勤俭节约的人的严厉打击。因此,国家这时候出台接入央行征信系统,是对市场乱象的有力回击,对于纠正信贷市场失灵和宣扬惩恶扬善,保护辛勤劳动的人的劳动成果都是非常有意义的。

另外,值得一说的是,在网贷投资的那几年,我发现其实非常多的借款人是有强烈还款意愿的,因为确实没钱,所以一直拖欠不还。对于这样有还款意愿,但因为收入的不稳定、意外情况而导致拖欠债务的人提供额外的信用修复措施是做到金融也是有温度的,有人情味的有力措施。~但愿网贷的未来会越来越好~



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路春华


P2P网贷介入的是银行最赚钱的贷款业务,而银行的风控体系投入太多的成本才将不良贷款率维持到目前的水平。被银行风控体系拒绝的贷款人是网贷平台的客户。风险不言而喻。监管政策出台固然至关重要,但是在缺乏契约精神的人心目中,去网贷平台获取贷款就没想还款,要高息还是要本金?平台出借人还是需要自己对自己的资金安全负责。



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吴敏


合规的网贷出借人和借款人利益都应该得到保障,纳入征信体系无疑为行业规范化发展提供了新的助力。另一方面,在当前环境下推动这一工作,也显示出监管对P2P行业普惠价值的认可,未来纳入监管试点的工作会持续推进。


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